El alza del euríbor hunde la firma de hipotecas fijas y eleva las mixtas, que ya suponen el 30% del total

La demanda de hipotecas a tipo mixto ha subido de manera exponencial en los últimos meses como consecuencia de la fuerte subida del euríbor. A esto se suma que las entidades bancarias han comenzado a ofrecer este tipo de préstamo a sus clientes de forma más asidua porque es más rentable para ellos. Esto ha provocado que en los tres últimos meses entre el 20 y el 30% de las hipotecas que se han firmado han sido mixtas, según fuentes del sector bancario.

En concreto, la hipoteca mixta combina un tipo de interés fijo durante un periodo determinado y variable para el resto de la vida del préstamo. De esta forma, durante los primeros 5, 10 o 15 años el hipotecado pagará una cuota fija, mientras que el resto de años -hasta su vencimiento- se aplicará un tipo de interés variable, compuesto por un diferencial fijo sumando a un índice de referencia, generalmente el euríbor.

El tipo de interés de las hipotecas a tipo fijo ofertada por los bancos se ha triplicado a lo largo de 2022, hasta el 3% o incluso por encima, y la variable no da confianza a los clientes debido a que la tendencia alcista del euríbor, que ya supera el 3%. Por eso, «los españoles, pese a que son muy conservadores a la hora de invertir su dinero, están comenzando a valorar y a ver atractivas las ofertas de hipotecas mixtas, que son entre 3 y 5 décimas más baratas que las fijas», explican desde el comparador iAhorro.

«Aunque actualmente encontramos bastantes ofertas de hipotecas fijas por debajo del 3% TIN, ya muchas superan el 3%, lo que en TAE supone un punto más, aproximadamente. Y en los próximos meses esto podría empeorar y llegar a niveles del 4%», explica el CEO de la firma, Marcel Beyer. No obstante, según matiza que la hipoteca fija no va a desaparecer porque «llegará un punto en el que a los bancos les sea más rentable vender hipotecas fijas al 4% que variables con un diferencial del 0,20% si el euríbor se posiciona todo alrededor del 3%; es decir, en ese escenario los bancos ganarán más con las fijas que con las variables y volverán a apostar por ellas».

Del total de firmas registradas por el comparador hipotecario, en octubre el 80,4% fueron de hipotecas a tipo fijo; en noviembre ese porcentaje cayó hasta el 66,21% y en diciembre ha supuesto un 60% del total. Mientras que la firma de hipotecas mixtas ha sufrido una tendencia a la inversa, pues que el 24,1% de las firmas registradas por iAhorro en noviembre fueron a tipo mixto y ese dato aumentó hasta el 35,8% en diciembre. Y de cara a 2023, «la previsión que tenemos es que al menos uno de cada cinco hipotecados se decante por la hipoteca mixta», asegura Beyer.

El auge de las hipotecas mixtas se debe también a que muchos bancos ya ofrecen este tipo de producto: Openbank, ING, Banco Santander, Bankinter, Ibercaja, Laboral Kutxa, EVO e Hipotecas.com, entre otros.

Previsiones euríbor

El Panel de la Fundación de Cajas de Ahorros (Funcas) prevé que el euríbor a 12 meses se situará en el 3,33% en marzo. Sin embargo, la media provisional de enero ya roza este nivel. Además, que prevé que el índice se situará en el 3,48% en junio y en el 3,54% en septiembre. Mientras que para el último mes de 2023 vaticina una ligera caída hasta el 3,51% de media en diciembre.

El euríbor a 12 meses sitúa su media mensual en enero por encima del 3,32%, lo que coloca al índice en los niveles más altos desde 2008. De cerrar el mes así, las hipotecas a tipo variable se encarecerán en torno a 3.400 euros al año.

Por ejemplo, una hipoteca variable de 150.000 euros con un plazo de 25 años, con un diferencial del 1% a precio de mercado más euríbor y revisión anual, pasará de una cuota mensual de 533 euros a 816 euros, lo que supone 283 euros más cada mes y 3.396 euros más al año.

Esto se debe a que en enero de 2022 el euríbor se situó en el -0,477%, por lo tanto, hasta ahora se le aplicaba a la citada hipoteca un interés del 0,523% y su cuota mensual era de unos 533 euros. Mientras que si el índice cierra el primer mes del ejercicio en el 3,3%, el hipotecado pagará un interés del 4,3% (al sumar el diferencial del 1%) y su cuota mensual subirá por encima de los 816 euros.